マイカーローンを紹介するサイトでよく見られる記事タイトルに
「銀行ローンとディーラーローンのどっちがいい？」
なんてのがあります。
どのサイトも長々と説明がされていますが、大抵の結論は、
- 金利が安いローンを組みたい→銀行マイカーローン
- 面倒な手続きは任せたい→ディーラーローン
- すぐに借りたい→カードローンorキャッシング
と、意味不明のオススメ借入先を紹介しています。
これらのサイトではもっともらしいことを書いていますが、こんな適当にオススメされても結果的に困ったことになるかもしれないのでご注意を。
そもそもマイカーローンを組む際に、返済額を少なくしたというのは誰でも同じです。
みんな金利が低い「銀行マイカーローン」を借りたいのです。
だからといって、誰もが金利の安い銀行マイカーローンから借入れできるわけではありません。
銀行の場合はディーラーローンやカードローンと比較して、審査が厳しい設定となっていることが多いからです。
そのため借りたくても、審査落ちしてしまうこともよくあることなんです。
つまり、
借りたいマイカーローン
と
借りられるマイカーローン
は違うってことです。
これ大事なことなので、是非覚えておいてください。
結局は借りられる中から選ぶしかないのが現実
借りたいマイカーローンから借入れできるのが、一番良いことですけど誰もがそうできるとは限りません。
そこでマイカーローン選びに失敗しないための進め方として大切になってくるのが、
自分が借りられるマイカーローンの中で、一番返済額が少ない借入先を見つける
と、いうことになります。
例えば、あなたが車購入資金として200万円借りたいとして、審査に申し込んだとします。
その際の審査結果として、
- Ａ社：金利年2.0％＝審査落ち
- Ｂ社：金利年3.5％＝融資額100万円
- Ｃ社：金利年4.0％＝融資額200万円
- Ｄ社：金利年5.0％＝融資額200万円
となりました。
そうすると一番借りたいＡ社からは、審査落ちしてるので借入れはできません。
残る2つから借入先を選ぶのですが、Ｂ社の場合は融資希望額より50万円少ない金額しか貸してくれません。
金利が低いのでＢ社を選びたいなら、残りの50万円を他から借りるか、購入車種を50万円ほどランクダウンするしかありません。
そのまま融資額を満額で借入れしたい場合は、Ｄ社よりも金利が安いＣ社を選択することになります。
これが、
借りられるマイカーローンで最も返済額の少ない借入先を選ぶ
ということです。
マイカーローン比較をする場合の大前提は、金融機関から「あなたにお金を貸してあげますよ」と言ってもらうことです。
簡単にいうと、ローン審査に通ることです。
マイカーローンは、借りられる中から選ぶしかできません。
借入先が銀行とかディーラーとかどっちでもよくて、銀行でもディーラーでも貸してくれる中で一番良い条件の借入先を選ぶってことです。
だから、
「銀行マイカーローンとディーラーローンのどっちがいい？」
なんて質問の答えは、
「そんなのどっちでもいいよ。お金を貸してくれる中で、返済額の一番少ない金融機関を選ぶだけだよ。」
ということになるんです。
では、もっと分かりやすいように、実際の体験談で話をしてみましょう。
ディーラーローンでお金を借りた理由について
私が1年前にTOYOTAエスクァイアを、トヨタファイナンスでマイカーローンで組んで購入した時の話です。
下記の借入れ内容でローンを組むことができました。
- 借入先：トヨタファイナンス
- 金利：年3.9％＋保証料：必要なし
- 借入金額：300万円
- 返済期間：60ヶ月
この時は、他に下記の3社にマイカーローンを申し込みました。
- ＪＡバンク
- 某地方銀行
- 某信用金庫
結果的にＪＡバンクと某地方銀行は審査落ちして、某信用金庫とトヨタファイナンスの審査に通過しました。
その他3社の借入れ内容は、下記になります。
借入金額と返済期間は同じなので、金利と保証料だけを書きます。
- 【ＪＡバンク】金利：年1.6％＋保証料：1.0％
- 【某地方銀行】金利：年2.8％＋保証料：0.8％
- 【某信用金庫】金利：年4.1％＋保証料：必要なし
単純に「金利＋保証料＝利息」で比較すると、利息金額の違いは下記のようになります。
| 金融機関 | 金利 | 保証料 | 利息金額 | 差異 |
| トヨタファイナンス | 年3.9％ | 必要なし | 306,857円 | ±0 |
| ＪＡバンク | 年1.6％ | 1.0％ | 202,468円 | －104,389円 |
| 某地方銀行 | 年2.8％ | 0.8％ | 282,581円 | －24,276円 |
| 某信用金庫 | 年4.1％ | 必要なし | 323,103円 | ＋16,246円 |
利息の違いをみると、某信用金庫よりトヨタファイナンスの方が約1.6万円ほど少ないです。
でも、JAバンクで約10万円・某地銀で2.4万円ほど、多く返済しなければなりません。
返済額がトータルで10万円も違うと、「絶対トヨタファイナンスでは借りないぞ！」となりますよね。
でもこれが、数字の見せ方をちょっと変えると、こうなっちゃいます。
| 金融機関 | 月々返済額 | 差異 |
| トヨタファイナンス | 55,114円 | ±0円 |
| ＪＡバンク | 53,374円 | －1,740円 |
| 某地方銀行 | 54,710円 | －404円 |
| 某信用金庫 | 55,385円 | ＋271円 |
一番利息が少ないＪＡバンクと比較しても、「月々1.7千円」くらいの違いです。
それなら、
「トヨタファイナンスでもアリじゃない！？」
って思いませんでしたか？
総返済額でみると10万円も多いのに、月々返済額に換算すると1.7千円くらいの違いに見えるから驚きです。
これが「数字のマジック」と呼ばれる怖い表現方法なんですけどね。
でも、この数字のマジックこそ、ローン返済のメリットだという見方もあります。
これこそローン返済のメリットだ
利息や保証料が最初に一括支払いだと、一気に10万円も払うのは無理って方も多いかと思います。
けど、毎月分割で返済額を少しだけ増やして支払っていくなら、返済していくことは無理ではありませんよね。
一括では支払えない金額を分割で支払っていくのがローンのメリットなので、そのための必要経費として月1.7千円の利息増は許容範囲です。
もちろん総返済額は1円でも少ないほうがいいので、ＪＡバンクでマイカーローンを借りたいです。
でも審査落ちしているんだから、どうしようもありません。
そうなると、審査に通った中から許容範囲の借入先を比較することになります。
新規で他の銀行系マイカーローンを探してみようかとも思いましたが、おそらく審査落ちする可能性が高いので探しませんでした。
だって、ＪＡバンクや某地方銀行で審査落ちしているんだから、同じくらいの条件の審査を受けても審査に通る可能性が高くなるとは思えません。
そうなると、トヨタファイナンスか某信用金庫でマイカーローンのどっちでローンを組むかどうかという判断になります。
もちろん返済額の少ない方のトヨタファイナンスを選びました。
ＪＡバンクの審査に落ちた時点で、車の購入を断念するという選択肢もあるでしょう。
もしくは車のランクを下げて、借入希望額を減らして再審査を受けるということもできたかもしれません。
でも我が家では、返済額が増えても欲しい車がを購入するという選択をしました。
なので、トヨタファイナンスを利用してマイカーローンを組みました。
現時点で自分にお金を貸してくれる金融機関の中で、最も条件のよい借入先を選んだということです。
ここでいくら
銀行系マイカーローンは金利が安いからオススメ」
とか
「ディーラーローンは金利が高いし、名義も自分じゃない」
なんてことを言われても、お金を貸してくれないんなら意味がありません。
あくまでも借入可能なマイカーローンの中から、選ぶしか方法はないんですから。
お金を貸してくれる借入先を見つけるには、実際に審査に申し込んでみないと結果は分かりません。
仮審査や事前審査があれば、すぐにでも申し込みましょう。
いきなり本審査となる場合は、最初に「他社でも金利比較のため申し込んでいる」ことを伝えておきましょう。
こんな感じでトヨタファイナンスのディーラーローンを選択しました。
単純に金利比較だけを最初にするのではなく、実際に申し込みをして審査に通った中から比較をしましょう。
時間のロスも少ないし、変なストレスもありません。
「銀行マイカーローンとディーラーローンの違い」で、他にもう1つよく言われていることがあります。
それは「車の所有者名義・所有権解除」についてです。
ちょっと長くなったので、「所有者名義・所有権解除」についてはこちらのページで書いてみたいと思います。